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界面新闻记者 | 安震

“对方原意能帮我把20万元的债务打包重组，不仅解雇系数利息，还能分期5年偿还本金，致使连银行和催收公司的电话王人不会再打进来。”

此前，生意失败、信用卡和网贷平台连遭过时的林强在某短视频平台上看到了一则“债务优化、停息挂账”的告白。视频中，又名自称专科讼师的男人声称，大要帮借款东说念主“上岸”。

上述场景是连年金融畛域“反催收”灰黑产的一个缩影。

伴跟着部分上市银行信用卡不良资产率的结构性高涨，以及传统催收行业在严监管下集体步入合规转型的阵痛期，行业一度堕入了回款着力削减与合规性博弈的迷濛。但是，这一治理真空和债务东说念主的焦急心情，却给大王人披着“债务优化”外套的反催收灰黑产提供了生息的温床。

信任的代价：被伪造材料梗阻的“减免通说念”

一个行业学问是：贸易银行针对贫窭东说念主群，设有正规赈济机制。在正规的金融体系中，针对那些确有还款意愿，但因遭逢要紧疾病、突发变故、当然灾害等刚性生活贫窭而导致暂时失去还款才智的出奇群体，贸易银行均留有正当的出奇协商通说念。在国法与行业实施中，这平日被称为“出奇还款契约”或“减免协商”。

多位银行信用卡中心东说念主士对界面新闻阐述，这类协商减免计谋在疫情之后其实还有所放宽。“基本上惟有大要解释有还款才智和还款意愿，银行基本王人会提供不同的分期有筹划，并非一定要出具要紧变故解释。但不少借款东说念主并非无力偿还，而是主不雅上不肯践约还款。”

在正常历程下，惟有过时用户大要提供真的有用的解释材料，银行在核实其家庭施行收入与刚性开销后，会与其制定合理的还款筹谋，减免关系利息、复利和滞纳金，允许客户仅按照本金金额进行分期偿还。

林强向界面新闻示意，三家股份制银行信用卡中心职责主说念主员王人与他关系过协商还款筹谋，所欠的信用卡账单王人办理了12期至60期不等的分期还款筹谋，有一家银行要求还极少利息，其他两家利息王人全部减免了。

但是，恰是这一轨制性通说念，成为了反催收黑灰产进行围猎的钞票密码。

一位国有行信用卡中心东说念主士对界面新闻示意，黑灰产批量伪造装假的重症病历、清寒解释，致使死字解释和盖有公章的自在解释，随后以债务东说念主代理东说念主身份，通过话术纠缠、坏心投诉等形势，反复向银行施压谈判。有的还指示借款东说念主去监管坏心投诉。在一些顶点案例中，黑灰产中介不仅要求免去系数息费，致使强行威胁银行对本金进行打折。

“访佛的例子太多了，咱们曾收到一份苦求，称借款东说念主因车祸晕厥无力还款，但没过两天，咱们网点还给他办理了修改手机号的业务。”前述信用卡中心东说念主士例如说。

资确信用卡众人董峥对界面新闻示意，这种诳骗装假材料进行批量诈骗的套路，给金融机构带来极大冲击。畴昔几年中，由于此类伪造材料泛滥，银行合规审查靠近广阔压力，同期，与借款东说念主同样的信任老本激增。为了精采协商通说念被多量装假信息期侮，各大银行不得不收紧正规协商的口子，举高了解释材料的审核门槛，从干涉产出的角度计划，银行致使跋扈奏凯核销不良并以极低的扣头甩卖给不良资产处置公司，也不肯意进行这种低效同样。

这导致了一个行业怪象：那些真的遭逢变故、急需银行计谋解救的贫窭债务东说念主，反而可能会遭到金融机构拒却。

贪念之下，披着律所外套的“二次收割”

界面新闻在支吾媒体上发现，多量中介机构挂靠或奏凯使用“正规定师事务所”、“法律推敲公司”的旗子，在各大主流支吾媒体和短视频平台投流吸粉。这些告白时常以“专科讼师为你维权”、为卖点，极具诳骗性。

但是，北京一位律所主任讼师向界面新闻强调，正规的讼师事务所受律协、国法监管部门严格监管，根蒂不可能涉足此类违纪且涉嫌诈骗的业务，这些所谓的法务团队，本体上依然是反催收东说念主员。这其中不行排斥有些律所会和黑灰产暗里订立分账契约。

近日，大同市公安局平城区经侦大队破获沿路特大监犯筹谋案。涉案的山西锦源金融纠纷长入中心以“专科中立长入”为幌子，施行从事监犯反催收四肢，向借款东说念主收取最高接近25%的债务减免作事费。4名中枢成员被刑拘，案件总金额超2000万元，团伙监犯赚钱600余万元。

浦发银行信用卡中心东说念主士对界面新闻梳理了黑灰产机构几种常见的手法：

一是通过装假原意，以“全额免息”“停息挂账”“减免用度”等为钓饵，蛊惑有纠纷的消耗者，开采其支付高额“作事费”或“手续费”；

二是冒充金融机构职责主说念主员、金融维权众人或“里面东说念主员”骗取信任；

三是以“处理投诉”“提交材料”为由，要求消耗者提供身份证、银行卡、信用卡密码等敏锐信息，进而用于套现、盗刷或其他金融坐法；

四是诳骗消耗者焦急激情通过“情谊支握”“激情引导”等形势建设信任，开采消耗者作出造作决定。

前述银行东说念主士对界面新闻示意，BET365下注当今业务部门也算“博物洽闻”，不可能纵容反催收东说念主员给借款东说念主减免利息，本金打折就更不要念念了。是以黑灰产基本照旧通过东说念主为制造信息差来从借款东说念主身上谋利。

孟达曾在催收公司和反催收机构王人有从业资格，他向界面新闻示意，反催收主要的盈利款式有两种：

一种是帮借款东说念主协商还款，免息或裁减利息后按照债务减免金额的10%到20%的收取用度，因为跟着借款东说念主过时时刻增多， 罚息、走嘴金等息费累计越多，本金在总欠款中占比束缚下落。许多借款东说念主找上门时，本金占比不到一半，这类客户“利润空间”就大一些；

另一类款式愈加灰色，由公司或第三方给借款东说念主提供过桥资金，先把欠款一次性还清，后续借款东说念主可能会订立一个利息更高、条目更残忍的借款合同。“要么是本金更多，要么即是隐含的利息更高，总之，羊毛出在羊身上。”

林强对界面新闻示意，他之前在网上关系的“律所”即是要他先交1000元，协商到手之后再交那10%的用度。“亏得我那时一下拿不出那么多钱。”

从财务角度上看，这类所谓的债务重组，并未从根蒂上处治借款东说念主失去主要收入、无力还款的财务窘境。因为腾贵的本金依然存在。违犯，黑灰产在债务东说念主爆雷的崩溃旯旮，通过收取作事费的形势，变相榨干其用于保管生存或济急的资金，是实质上的“二次收割”。

协同配合，黑灰产坐法坐法集群打击

业内东说念主士浩繁以为，黑灰产存在的原因较为复杂。

孟达分析，一部分是历史留传问题，市集上客不雅存在一些早期订立的高利率（如年化利率接近致使跳动24%）存量合同。中介机构恰是看准了这一痛点，通过指示债务东说念主向监管部门发起坏心投诉，强行向金融机构施压，将原有的高利率置换调换为相对较低的利率。

一位银行贷后治理东说念主士坦言，催收越来越合规之后，催收回款的施行着力可能不如之前，反催收从业者时常闇练计谋，知说念催收的“软肋”。另外，反催收举证一直是个难题，偶而候咱们接到借款东说念主的代理东说念主电话，根蒂不提供任何个东说念主信息，只说是“借款东说念主一又友”。

董峥则直言，更深脉络的原因还在于部分债务东说念主激情的变化。在黑灰产的“洗脑”与话术挑动下，不少深陷债务危险的“卡奴”产生了顶点抵拒激情，他们会选拔性地疏远本身差错或猖狂上当上圈套导致债务爆雷的根蒂原因，反而将系数矛盾瞄准了金融机构的合规追索行径。在这些债务东说念主的底层逻辑中，“负债还钱”的契约精神仍是淡化，转而酿成造作领会：“我承认欠钱，但何如还、什么时候还、还若干必须由我说了算。银行必须全盘接管我的条目，不然即是逼债。”这种激情的庸俗存在，为黑灰产的寄生提供了泥土。

值得抑止的是，连年来，打击金融畛域灰黑产正由畴昔的单一金融机构各利己战向多部门、多机构协同鞭策。

4月2日，公安部经济坐法侦探局、国度金融监督治理总局检察局召开视频会议，集中部署开展新一轮金融畛域“黑灰产”坐法坐法集群打击职责。会议要求，聚焦监犯存贷款中介、监犯网贷平台和助贷机构、监犯保障代理中介、信用卡不刚直“反催收”中介等，推崇“专科+机制+大数据”新式警务开动款式上风，锚定金融黑灰产“重灾地”，全力“追起源、摧蚁集、破案件”。

浦发银行信用卡中心东说念主士示意，2025年以来，浦发银行主动对接公安机关，深化警银调和。通过整合属地分行资源，浦发银行信用卡中心潜入摸排陈迹与革命技艺应用，锁定并到手打击多个监犯事业代理投诉组织，为案件侦破提供了要道救援。

界面新闻从业内了解到，一些贸易银行正在与公安、病院等部门建设跨体系的多方联动核验机制。诳骗大数据和区块链穿透技艺，银行大要对过时用户提交的病历、清寒解释进行一键式溯源考证，从起源上斩断黑灰产的材料伪造链。

不少银行东说念主士向界面新闻示意，支吾平台与短视频平台应该进一步程序内容发布。对那些频频发布“停息挂账”“债务重组”等敏锐词汇，或者假借正规定所之名行反催收之实的账号，平台应收受限流、封号等管制举措，最猛进程斩断黑灰产通过蚁集获客的渠说念。

据了解，客岁6月至11月BET365体育官方网站，公安部会同国度金融监管总局初次部署开展了金融畛域“黑灰产”坐法坐法集群打击。公安经侦部门共立案查处金融畛域“黑灰产”坐法案件1500余起，打掉事业化坐法团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。